Altersvorsorge Vergleich

Ist die private Altersvorsorge für Jedermann empfehlenswert?

In Verbindung mit einer privaten Altersvorsorge werden den Anlegern in der Regel keine staatlichen Zulagen gewährt, weshalb für Arbeitnehmer vor allem die Riesterrente die erste Wahl sein sollte. Selbstständigen und Freiberuflern ist eine private Altersvorsorge allerdings zu empfehlen, da diese nicht nur flexibel ist, sondern ebenfalls gute Renditeaussichten bietet. Arbeitnehmern steht aber selbstverständlich frei, eine weitere private Altersvorsorge abzuschließen, sodass beispielsweise die Auszahlungen der gesetzlichen und der Riesterrente aufgestockt werden können.

In welcher Form ist die private Altersvorsorge erhältlich?

Die private Altersvorsorge bietet Anlegern die Möglichkeit, zwischen zwei verschiedenen Anlageformen zu wählen. So ist zum einen eine sichere Anlage in Verbindung mit einer attraktiven Grundverzinsung und einer Gewinnbeteiligung erhältlich und zum anderen eine fondsgebundene Anlage, die mit der Auswahl diverser Dachfonds verbunden ist. Die genaue Festlegung der Anlagehorizonte und der Risiken sollte mit Hilfe eines Altersvorsorge Vergleich abgeklärt werden.

Kann man zum Ende der Laufzeit über die gesamte Anlagesumme verfügen?

Ob man zur Fälligkeit der Anlage über das gesamte Vermögen verfügen kann, ist vom jeweiligen Vertrag abhängig. Jedoch können Anleger, die in eine private Altersvorsorge investiert haben, wesentlich flexibler mit ihrem Vermögen umgehen, weshalb zumindest ein größerer Verfügungsrahmen als bei einer Riesterrente geboten wird. Es ist also ratsam, bereits vor dem Abschluss Informationen einzuholen, wie man bei Fälligkeit mit seiner Anlage umgehen kann.

Kann man in Verbindung mit einer privaten Altersvorsorge steuerliche Vorteile geltend machen?

Der Staat gewährt auf alle Anlagen, die der Altersvorsorge dienen, einen steuerlichen Nachlass. So können in Verbindung mit einer privaten Altersvorsorge bis zu 2100 € pro Jahr als Sonderausgabe geltend gemacht werden. Es ist lediglich erforderlich, die entsprechenden Nachweise der jährlichen Einkommenssteuererklärung beizufügen und die gegebenen Abgabefristen einzuhalten. Dieser Nachlass wird sich dann mit der Einkommenssteuerrückerstattung bemerkbar machen.

Was ist eine Kapitallebensversicherung?

Eine Kapitallebensversicherung bietet den Vorteil, dass ähnlich wie bei einer normalen Geldanlage Geld angelegt wird, welches entweder den persönlichen Bedürfnissen oder denen der Angehörigen zu gute kommt. Anders als bei einer Risikolebensversicherung ist eine Kapitallebensversicherung mit monatlichen Raten verbunden, welche mit einer attraktiven Grundverzinsung und einer Gewinnbeteiligung zu einer optimalen Vorsorgemöglichkeit werden. Selbstverständlich sind auch die Angehörigen durch eine Kapitallebensversicherung gut abgesichert.

Im Bereich der Altersvorsorge gibt es immer wieder hitzige Diskussionen, welche Art von Vorsorge am geeignetsten ist. Vielen Anlegern fällt dabei allerdings nicht auf, dass man bei der Wahl der richtigen Form der Altersvorsorge darauf achten sollte, in was für einem Arbeitsverhältnis man sich befindet. Dementsprechend ist es wichtig, dass man weiß, welche Art von Altersvorsorge für Arbeitnehmer und welche für Selbstständige und Freiberufler am besten geeignet ist.

Altersvorsorge für Arbeitnehmer:

Die gängigste und beliebteste Form der Altersvorsorge von Arbeitnehmern ist die Riesterrente. Diese bietet nicht nur attraktive Konditionen, die eine angemessene Rendite versprechen, sondern auch staatliche Zulagen, die je nach Möglichkeit voll ausgeschöpft werden sollten. So erhalten Anleger beispielsweise nicht nur die staatliche Grundzulage in Höhe von 154 €, sondern auch eine Kinderzulage, die je nach Alter des Kindes bis zu 300 € pro Jahr ausmachen kann. Die Höhe der Kinderzulage ist davon abhängig, ob das Kind nach oder vor 2008 geboren wurde. Wurde es davor geboren, erhält man lediglich die verminderte Kinderzulage in Höhe von 184 € pro Jahr. Selbstverständlich können Arbeitnehmer auch andere Formen der Altersvorsorge in Anspruch nehmen, jedoch sind Lebensversicherung und private Rentenversicherungen nur zur Aufstockung empfehlenswert, da die Riesterrente mit Abstand die besten Konditionen bietet. Zusätzlich sollten Arbeitnehmer eine betriebliche Altersvorsorge nutzen, sofern sie ihnen angeboten wird und einen Bestandteil des Arbeitsvertrages darstellt.

Altersvorsorge für Selbstständige und Freiberufler

Anders als Arbeitnehmer können Selbstständige und Freiberufler nur bedingt staatliche Förderungen in Anspruch nehmen. Eine Möglichkeit wäre die Rürup-Rente, welche durch die Möglichkeit einer Steuerersparnis attraktiv wirken soll, jedoch auf Grund ihrer unflexiblen Handhabung eher unbeliebt ist. Viel mehr sollten sich Selbstständige und Freiberufler auf private Rentenversicherungen oder Lebensversicherungen konzentrieren, welche im Vergleich zur Rürup-Rente wesentlich flexiblere Vertragsbedingungen bieten. Für Selbstständige und Freiberufler stehen aber weitere indirekte Möglichkeiten der Altersvorsorge an erster Stelle, sodass beispielsweise der Erwerb von Wohneigentum oder Immobilien als Kapitalanlage angestrebt werden sollte. Um immer flexibel zu bleiben, sollte man daher eine sichere, als auch gut verzinste Anlageform auswählen, damit der aktuelle Lebensstandard auch im Alter aufrecht erhalten werden kann.

So früh wie möglich fürs Alter vorsorgen!

Eine entsprechende Vorsorge sollte in der heutigen Zeit aber von jedem Menschen, egal ob Unternehmer oder Arbeitnehmer angestrebt werden. Dennoch sollte man stets den Faktor der Zeit im Hinterkopf behalten und immer daran denken, dass die Erträge größer sein werden, wenn man früher mit dem Sparen beginnt. Ebenso ist es nicht verkehrt, wenn man bereits in jungen Jahren mit kleinen monatlichen Raten beginnt und die je nach persönlicher Entwicklung aufstockt oder zumindest aufrecht erhält. So nutzt man den Effekt des Zinseszinses voll aus und kann dem Lebensabend wesentlich beruhigter entgegensehen. Angesichts der zu erwartenden Differenz von 20-30 % zwischen dem letzten Monatslohn oder Einkommen, sollte man also stets daran denken, dass man im Alter mit wesentlich weniger Geld auskommen müsste, sofern man nicht in eine dem Berufsbild entsprechenden Altersvorsorge investiert.

Regel Nummer 1: Staatliche Förderungen voll ausnutzen!

In den Werbungen der Versicherer wird immer suggeriert, dass die interessante staatliche Förderung eine Anlage attraktiv macht, jedoch wird häufig verschwiegen unter welchen Bedingungen diese Förderung gewährt wird. So sollten Verbraucher unbedingt wissen, dass bei einer Riester-Rente eine Mindesteinzahlung in Höhe von 4% des Bruttovorjahreseinkommens geleistet werden muss, damit die staatliche Förderung voll in Anspruch genommen werden kann. Dementsprechend sollte man also darüber nachdenken, ob man diese Summe auch ohne Probleme sparen kann.

Regel Nummer 2: Verstärkt auf Sicherheit achten!

Entscheidet man sich für eine Altersvorsorge, so hat man die Wahl zwischen der klassischen und der fondsgebundenen Variante. Hier ist zu empfehlen, dass Anleger eher auf sichere Produkte setzen sollten, was allerdings nicht bedeutet, dass eine fondsgebundene Variante von vorneherein auszuschließen ist. Viel mehr sollte mit einem Altersvorsorge Vergleich bei einer fondsgebundenen Anlage darauf geachtet werden, dass die Renditeaussichten moderater ausfallen und im Gegenzug die Sicherheit der Anlage steigt. Ebenso sollte mit fortschreitendem Anteil der Anteil der Fonds an der Anlagesumme verringert werden.

Regel Nummer 3: Die Kosten der Versicherer vergleichen!

Ein weiterer, nicht zu vernachlässigender Faktor der Altersvorsorge sind die Kosten, die im Zusammenhang mit einem Vertrag entstehen. Während die meisten Anbieter nur moderate und durchaus angemessene Gebühren verlangen, gibt es leider auch einige wenige, deren Gebühren weit über dem Durchschnitt der Branche liegen. Dementsprechend verringern sich die Renditechancen und die Altersvorsorge wird vor allem für den Versicherer ein dickes Geschäft. Daher ist ein Vergleich der anfallenden Gebühren unerlässlich und hilft den Verbrauchern dabei, eine Altersvorsorge auszuwählen, die vor allem eine Rendite erwirtschaftet, als viel zu kosten.

Regel Nummer 4: Vertragsbedingungen der unterschiedlichen Möglichkeiten vergleichen!

Vor dem Abschluss einer Altersvorsorge sollten auch die Vertragsbedingungen verglichen werden, denn bietet eine Form beispielsweise weniger Flexibilität im Alter, obwohl man sich diese wünscht, sollte man sich eher für eine andere Möglichkeit entscheiden. Ebenso sollte darauf geachtet werden, in welcher Form die Angehörigen abgesichert sind und wie mit diesen im Falle eines Todes verfahren wird. Zudem sollte bei einem Altersvorsorge Vergleich darauf geachtet werden, dass die Altersvorsorge pfändungssicher ist und auch bei Langzeitarbeitslosigkeit nicht auf die Sozialleistungen angerechnet werden kann, so braucht man sich in besonders schwierigen Lebensphasen nicht auch noch um die Altersvorsorge sorgen.

Beachtet man nun diese vier Regeln, kann man sich sicher sein, dass die eigene Altersvorsorge zu einem echten Erfolg wird und man dem Lebensabend entspannter entgegensehen kann. Außerdem sollte eine Altersvorsorge nicht vom Alter abhängiggemacht werden,da auch ältere Anleger noch eine attraktive Rente erreichen können. Ebenso ist jungen Leuten zu empfehlen, so früh wie möglich mit der Altersvorsorge zu beginnen, da sich die spätere monatliche Rente mit jeder Einzahlung erhöht.